龍年，波動大、局勢多變，令不少人在投資致富之路跌得臉青鼻腫，然而，來到了蛇年，致富道路似乎仍充滿挑戰，因蛇年和蛇的潛行隱蔽相同，游資急來急去，整體走勢難以一目了然。
若說蛇為小龍，行動隱蔽迅速，覓食快狠准，那在即將來臨的蛇年，你想要虎頭蛇尾還是金蛇狂舞，可能得胥視你的理財方向。
這個蛇年，若不想讓投資財富虎頭蛇尾，不妨讓《星洲財經》請來的各專家為你開運，讓你擺脫龍年的落寞，達到蛇來運轉的財務目標。
風水命理師說，立春八字日柱屬金，有“正財＂透出，更有“正印＂和“食神＂等吉星出現，故經濟表現比劫災重重的龍年為佳，然而，蛇年立春八字的特點也是“財旺身弱＂。
“財旺＂預示社會上流動的熱錢特別多，民眾求財心切，投機炒賣的機會大增，然而，“財旺身弱＂的特徵是虛榮，表面上歌舞昇平、投資炒賣熱熾，實際卻是“身弱＂不勝財，“富屋窮人＂之像，普羅大眾整體生活雖有改善，但始終財來財去，實際得益十分有限。
也因為蛇年熱錢流動特別多，通貨膨脹也料是蛇年財富受壓的最大魔咒，要如何破解蛇年“財旺身弱，富屋窮人＂之像，可能還得像蛇般，不時彈性調度財務策略。
不想“財來財去，一場空＂，這個蛇年，是時候檢討龍年的理財態度並避免重蹈覆轍，同時，不妨請教以下各財富專家，讓你瞭解蛇年的宜與忌，從累積財富到債務管理，掌握不同的財務策略，以化解蛇年的財富厄運，催旺財運。
宏願理財機構（Great Vision）
首席執行員陳建強
多元化投資
首席執行員陳建強
多元化投資
“宜藉多元化投資至各種投資項目來避免資金被通膨侵蝕，忌將所有資金放在定存的籃子。＂
龍年因經濟不振，很多人在理財路上大受打擊，但其實，無論經濟高低起伏，都有累積財富的機會，而多元化投資始終是累積財富的策略，這個蛇年亦不例外。
一般人因擔心投資風險，情願把所有錢都投注在定存，以為這就是最安穩的理財方式，殊不知通貨膨脹率輕易吃掉定存利率，不但達不到累積財富的目標，可能就連保值也岌岌可危。
大馬定存利率雖較區域高，惟也僅介於3至3.5%，遠遠不如節節上升的通膨率，而這高居不下的通膨率，也料導致民眾的生活開銷提高，實際收益減少，保值可能不宜持有太多流動現金。
隨這個蛇年，通膨可能隨經濟復甦和政府逐步廢除津貼而捲土重來，民眾更應該學習多元化投資組合，依本身的風險承擔度和投資期限，將資金分散到不同的投資品，以免因過度專注定存，而浪費了其他讓資金成長的機會。
一般建議，民眾把60%至70%的投資金分配到其他的投資產品，如具成長潛力的基金，其餘20%至30%安放在定存，以作為應急的資金。
奧斯卡國際理財機構總裁李國源
適度舉債
適度舉債
“宜及時管理債務並依需求舉債，忌先用未來錢。＂
債務管理對個人財務非常重要，所以這個蛇年，應下定決心管理好本身的債務，以免債務泥沼越陷越深。
債務最令人懊惱的除了是拖欠的款項，還有“利加利＂的問題，若不好好處理這些利息，債務雪球往往會越滾越大，所以理債第一步，就是瞭解手上的貸款，如信用卡、房貸的利息情況。
瞭解債務利息後，就得先處理利息高的債務（一般上是卡債為先，之後是房貸和車貸），之後就是擬定償還債務方案，可以請教理財師，也可藉國家銀行的相關網站來計算；最後一步就是擬定債務規劃書，看收入能否覆蓋要償還的債務。
如果收入無法應付債務償還計劃，就應重組債務，這可透過向信貸諮詢與債務管理機構（AKPK）求助或和銀行洽談來解決，否則，就得嘗試提高額外收入來應付相關債務。
其實，當銀行批准放貸時，一般上都已考量到借貸者的還款能力，只是借貸者常因缺乏理財概念，不慎動用了未來錢而導致債務超過本身能夠承擔的範圍，而應付不來。
民眾應保持正確的舉債意識，借錢應用在真正需要的地方，而不是想要的地方，所以下回當銀行熱情來電，問是否需要個人貸款時，應看看本身的財務條件，借錢的目的是甚麼？
KH Kong管理服務創辦人兼顧問、
大馬特許會計師兼財務策劃師江錦衡
規劃稅務
大馬特許會計師兼財務策劃師江錦衡
規劃稅務
“宜以節稅或延稅的合法手段，來處理個人財務，忌少報收入、多報支出、隱瞞重要事實，來步上逃稅後塵。＂
這個蛇年，即使經濟不景，恐不僅難在稅務圖利，在提呈稅務時可能得更謹慎，因為，政府積極找出逃稅的“漏網之魚＂，還隨時能夠以刑事法令來對你治罪！
民眾蛇年不能再對理稅掉以輕心，因為政府比以往更嚴正看待逃稅問題。
“避稅＂和“逃稅＂有時只是一線之差，所以很多人往往在呈交稅務時，觸犯了“逃稅＂條例還懵懵懂懂。
最常見的，就是民眾屋子租了出去，租金是1千令吉，供屋子費是1千令吉，自覺沒有賺到，就互相抵消，間接犯規，正確的計算法是，依租金減掉房貸利率和費用後，所得的淨收入來呈報。
此外，很多人因經濟不景而選擇不繳納稅務，然而隨政府近期致力捉拿逃稅者，罰金可能令民眾得不償失，所以，若龍年草草對待稅務者，這個蛇年應打醒十二分精神，採取正確的方式來規劃稅務。
據瞭解，內陸稅收局將自蛇年起採取它罕用的“刑事提控程序＂，對付冥頑不靈的逃稅者，包括逃稅的公司、僱主及個別人士。
輝立資本首席策略員潘立克
提高股票基金比重
提高股票基金比重
“宜隨全球經濟復甦，依風險承擔度提高股票基金的比重，忌留守太多資金在債券基金。＂
蛇年因全球經濟料比龍年好，所以可以承受風險者，不妨增加在股票基金的投資比重，同時隨全國大選，分散部份資金至海外股票市場。
很多人以為，海外的股市風險一定比馬股高，其實，海外也有低風險的市場，更重要的是，在本地大選籠罩下，馬股近期跌幅擴大，早已顯示短期內，馬股不見得是安全的避風港。
此外，一些人以為，債券基金最穩健，惟在升息風隨時刮起下，蛇年債券基金的表現可能沒有龍年那麼風光，所以，不妨適度調整股票和債券基金比重。
無論如何，基金投資最重要的是本身的風險承擔度，不能承受風險者，可以把資金繼續留守在債券，可承擔風險者，不妨涉足海外股市，尤其亞洲市場，因為一些海外股市在龍年時裹足不前，蛇年可能正醞釀著反彈勢頭。
民眾錢進基金時，也不應忘記，平均成本法和多元化投資，依然是投資基金的長期策略。
MRR資詢顧問公司管理夥伴黃國華
先在定存避風險
先在定存避風險
“宜隨全國大選，先把資金放到定存以避免資金受震盪，忌在選前積極涉足本地股市和債市。＂
商業和市場週期是左右債券前景的兩大關鍵因素，惟這個蛇年，因升息號角或隨時響起，加上通貨膨脹伺機待發，債券市場可能難如以往般有利可圖。
市面上的債券，利息都很低，能夠大展宏“圖＂的機會很少，而且，過去經濟是處於通貨緊縮的情況，但接下來取而代之的，很可能是經濟增長激起的通膨。總的來說，今年投資債券，回酬可能不太好。
其實，全國大選的不確定因素，皆將左右本地的股市和債市士氣，接下來6個月，若不敢承受風險者，可能宜把錢放在定存和儲蓄戶口以保本，待大選塵埃落定後才來作進一步的部署。
這也是為何本地能夠讓散戶直接投資的政府債券新登場，卻未掀起一股熱潮。更重要的是，債券的震盪度雖比股市低，但卻非完全沒有風險，散戶債券亦是如此。
民眾可以隨大選，分散一些資金到海外股市，但不宜“錢＂進海外債市，因為美國和日本不斷寬鬆貨幣政策，已導致通貨膨脹將席捲全球，決策者最終也料爭相升息，以致海外債市的風險可能較股市更大。因此，目前涉足海外債市者，應該逐步將債市的投資金，逐步轉換去股市。
產業顧問公司Zerin產業
首席執行員霈溫德蘭
依基本面進攻房產業
首席執行員霈溫德蘭
依基本面進攻房產業
“宜放眼長期具投資潛力的房產重地，忌短視或倉促投資。＂
儘管全國大選籠罩，但房產投資是長期的投資項目，投資關鍵永遠在於房產的基本面，投資情緒料不受大選干擾。
蛇年的房產前景可期，投資者視房產為中長期投資，加上需求龐大，續支撐本地的房產價值，住宅房產並未現房產過剩隱憂，除滿家樂一代可能因供應問題面臨一些短期壓力，惟地點良好的地段，房產價料繼續穩步上揚，尤其有地和公寓房產。
大馬經濟展望佳料帶動海外投資者對大馬房產的購興，並進一步推高大馬房產的士氣，依斯干達區域、巴生河流域、檳城和亞庇相信皆是投資活動的重點。
房產投資始終是戰勝通膨的長期投資工具，投資者不應依大選展望來“錢＂進房產市場，而是根據房產的長期基本面。
蛇年的投資策略應專注“有品牌和整合性＂的房產發展計劃，同時，可藉產業投資信託基金（REITS）去涉足巴生河流域和上述投資重區。
若民眾在龍年的房產投資中受創，不妨在蛇年調整房產投資策略，如尋求較廉價融資管道，同時審慎選擇房產。
結語：
犯太歲？沖太歲？其實，無論你是甚麼生肖，在理財的道路上，永遠是你不理財，財不理你，若說“金＂的力量不足，有五行不均、印重身輕之像，要靠外來刺激才有明顯起色，那這個蛇年，你要靠的，就是正確的理財智慧。（星洲日報／財經）
